Hypotéka: důvod pojistit si nemovitost?
Pojištění, se kterým se setká každý žadatel o hypotéku, můžeme rozdělit dle toho, zdali je povinné či nepovinné. Dále pak existuje věcné a neméně důležité rozdělení na:
1. majetkové pojištění nemovitosti, která slouží jako zástava pro banku
2. životní pojištění osob, které o hypotéku žádají.
Majetkové pojištění zastavované nemovitosti je vždy u hypotečních bank povinné. Životní pojištění žadatelů o hypotéku je povinné pouze výjimečně. Nicméně pojďme se blíže seznámit s oběma druhy pojištění, protože povinnost či nepovinnost jejích vyřízení ještě nemusí nic vypovídat o jejich skutečné užitečnosti pro pojištěnce. V tomto článku se budeme věnovat tomu prvnímu a za týden se zase zaměříme na druhé.
Nejčastějším druhem je pojištění proti živelným událostem, jakými jsou například požár, výbuch, úder blesku, povodeň, vichřice či krupobití. Povinné pojištění se netýká vždy nemovitosti, která je hypotékou financována, nýbrž se také může týkat té, která slouží jako zástava banky. Pojištěním se rozumí pojištění bytové jednotky, bytového domu nebo rodinného domu. Jen pojištění domácnosti však nestačí. Pouze Hypoteční banka se spokojí jen s pojištěním domácnosti u bytových jednotek, což může být s ohledem na možná rizika velmi lehkovážným krokem. Obecně banky nejčastěji vyžadují sjednání pojistné částky u pojištění bytové jednotky buď na částku úvěru, nebo na tzv. reprodukční cenu.
Lepší však je u pojištění bytových jednotek nejprve zjistit, jakým způsobem je pojištěn celý bytový dům a následně buď nastavit pojistné krytí na minimální výši pojistné částky – na tzv. reprodukční cenu, nebo případně na cenu tržní. U rodinných domů je vhodné nastavit pojistnou částku na hodnotu, za kterou by bylo možné v danou chvíli pořídit stejnou nebo srovnatelnou nemovitost. Tato hodnota, tedy tzv. „reprodukční cena“, by měla odpovídat ceně materiálu a stavebních prací na znovupostavení stavby na stejném místě. Reprodukční cenu zjistíte například ze zpracovaného odhadu.
Při nastavení pojistné částky nižší, než je „reprodukční cena“ nemovitosti, dochází k tzv. podpojištění, které se vám v případě nastání pojistné události vymstí. Nastane-li v budoucnu pojistná událost a pojišťovna zjistí, že nemovitost byla „podpojištěná“, nebude vám vyplaceno pojistné plnění v plné výši sjednané ve smlouvě, ale zkrácené podle míry podpojištění.
Vaši pozornost si však také zaslouží podmínky vyplácení pojistného. Kromě sjednání pojištění nemovitosti, která slouží jako zástava k hypotečnímu úvěru, podmiňují banky čerpání úvěru i sjednáním tzv. vinkulace pojistného plnění z pojistné smlouvy. O co se jedná?
Zjednodušeně jde o druh zástavního práva, jehož podstatou je pojistné plnění ze smlouvy. Banky požadují, aby v případě pojistné události bylo pojistné plnění přednostně vyplaceno na jejich účet a ne na účet pojištěného. V podmínkách vinkulace bývá zpravidla stanoven spodní limit pojistného plnění, např. 100 000 Kč, do kterého povolují banky pojišťovně vyplatit peníze přímo na účet klientovi.
V případě vyššího pojistného plnění pošle pojišťovna peníze na účet dotyčné banky a ta poté dále rozhoduje o jejich dalším použití. V případě totální škody banka z pojistného plnění uhradí svoji pohledávku vůči klientovi a zbylé peníze mu vyplatí na účet. U částečné škody banka dohlíží na účelové čerpání pojistného plnění. V praxi to znamená, že banka proplácí klientem předložené doklady a faktury prokazující rekonstrukci pojištěné stavby.
Na závěr je na místě seznámit se s letmým srovnáním ročních cen pojištění u jednotlivých společností:
Rodinný dům | hodnota 4 000 000 Kč | ||||
Spoluúčast | 0 Kč | 1 000 Kč | 3 000 Kč | 5 000 Kč | |
Kooperativa | RD7 Prima | – | 3 420 Kč | 3 078 Kč | 2 907 Kč |
Česká pojišťovna | Kostka | 4 210 Kč | 3 789 Kč | ||
UNIQA pojišťovna | Standard | – | 4400 Kč | – | 3 600 Kč |
Generali Pojišťovna | Bydlení | 4 400 Kč | – | – | – |
Bytová jednotka | Hodnota 2 500 000 Kč | ||||
Spoluúčast | 0 Kč | 1 000 Kč | 3 000 Kč | 5 000 Kč | |
Kooperativa | BT7 Prima | – | 1 900 Kč | 1 710 Kč | 1 615 Kč |
Česká pojišťovna | Kostka | 2 050 Kč | 1 845 Kč | ||
UNIQA pojišťovna | Standard | – | 2 750 Kč | – | 2 250 Kč |
Generali Pojišťovna | Bydlení | 2 500 Kč | – | – | – |
Dbejte na rovnováhu mezi měsíčním pojistným, smluvními podmínkami a případným pojistným plněním. A hlavně, nezapomínejte, že cena vašeho hypotečního úvěru de facto není definována pouze jeho vlastními charakteristikami, nýbrž také těsně souvisí s cenou pojištění, které po vás poskytovatel úvěru vyžaduje.
Bohužel, mnohdy je právě hypotéka jediným důvodem, proč má někdo nemovitost pojištěnou.
Souhlasím, že je řada klientů, kteří přistupují k této záležitosti velmi lehkovážně, a neřeší adekvátní zajištění majetku
Jsem rád, že zde vidím blog svého kamaráda Ondry Marka. Mimochodem ho považuji za nejschopnějšího hypotečního makléře, co znám.
Ano pravda. 😉 Taky Tě tu rád vidím Ondro 🙂
děkuji za podporu 🙂
Tomu, co předvádí Hypoteční banka, tj. pouze pojištění domácnosti na např. 300.000,-Kč, tak tomu opravdu nerozumím.
V některých případech tomu rozumím, pokud má klient hypotéku na bytovou jednotku a je dostatečné stávající pojištění bytového domu, tak proč by měl mít bytovou jednotku pojištěnou dvakrát ??
Pokud si klient kupuje bytovou jednotku, musí si ji pojistit jako stavbu samostatně i když pojištěná je v rámci pojištění bytového domu, toto pojištění je tak duplicitní. Jen z důvodu vinkulace pojistného plnění pro banku klient za pojištění zbytečně platí dvakrát.
V tomto případě k tomu hypoteční banka a ČMSS přistupují rozumně a požadují po klientovi pouze pojištění domácnosti. Tuto konkurenční výhodu, (tak to vidím já) sděluji klientovi při porovnávání nabídek bank na financování bytu, může se jednat o úsporu i několik tisíc korun ročně.
To bych souhlasil, kdyby ale ten ústav měl představu o té pojistce na bytový dům. Tyto informace ale Hypotečka nemá (nemívá, nemusí mít) a i tak dá hypotéku na 1,5 mega s pojistkou vybavení domácnosti na 300.000,-Kč. V tom logiku nevidím.
Dělala jsem hypoúvěr na koupi bytu 1.200.000 Kč. Přes stavební spořitelnu.
Celkový dům byl pojištěn , museli jsme si opis pojistky vyžádat a spořka chtěla
podvojně pojistku v min. výši 1.270.000Kč. Původně jsem si myslela, že pojistím jen byt – vyb. domácnosti. Takže máme byt. jednotku pojištěnu 2 x.